銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款洗錢風險防范 有效反洗錢

互聯(lián)網(wǎng)貸款歸類于銀行線上業(yè)務，指從申請、審批、支付全流程都在線上完成的一種個人貸款業(yè)務，銀保監(jiān)會于2020年7月12日剛公布實施《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，從銀行線上自動受理貸款申請及開展風險評估開始，到最終完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業(yè)務環(huán)節(jié)進行完整規(guī)范，對于個人消費性貸款，銀保監(jiān)會還明確了授信限額不得超過人民幣20萬元，如果是到期一次性還本，則授信期限不可超過一年。

互聯(lián)網(wǎng)貸款這種線上的非面對面業(yè)務，使銀行核查與盡職調(diào)查手段都不易達到KYC(了解你的客戶)的目的，洗錢風險自然較高，因此，銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)貸款等類似業(yè)務時，須先了解可能潛在的洗錢風險，才能進行有效的反洗錢措施。

有效的互聯(lián)網(wǎng)貸款反洗錢措施首重如何驗證借款人真實身份，銀行最起碼要掌握借款人姓名、身份證號、聯(lián)系電話、銀行賬戶等可以開展風險評估的基本信息;如果是通過合作機構(gòu)獲取身份信息，那就還應確認合作機構(gòu)的個人資料來源合法與真實，且須獲得客戶本人的授權(quán)，再加上采取視頻、手機認證等客戶身份驗證措施。

其次是銀行要重視互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的貸前調(diào)查，特別是在經(jīng)客戶授權(quán)后，在查詢客戶征信信息時，要重點關注該個人客戶的新增貸款情況，并核查個人稅務、社保、住房公積金等信息，了解真實信用狀況，同時對交易背景和貸款資金用途啟動真實性審查。

在完成前兩項反洗錢措施后，銀行接著是進行該授信案的洗錢風險評估。面對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務，銀行特別要從借款人的職業(yè)、收入、交易習慣、還款來源等特性分析，同時將貸款金額、貸款頻率與借款人背景與過去交易特性配比分析后，評估出借款人的洗錢風險程度。銀行要特別注意此次剛公布的銀保監(jiān)會新規(guī)規(guī)定，對授信與首筆貸款發(fā)放兩者時間距離超過1個月的，銀行須在貸款發(fā)放前，再對客戶信用狀況進行評估。

互聯(lián)網(wǎng)貸款的反洗錢措施最后一項是貸款管理，也就是通過對賬戶的監(jiān)測和對賬管理，銀行應及時發(fā)現(xiàn)潛在洗錢風險和客戶異常行為，并根據(jù)客戶歷史交易記錄、行為資料和信用情況等交叉比對，設定單日貸款支付限額，同時要關注客戶還款來源，確認是否存在漂白黑錢的可能性。

此次針對銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的新規(guī)中，銀保監(jiān)會還要求銀行必須針對“客戶身份識別、核心業(yè)務和風險模型管理職責”三項業(yè)務的外包進行限制，特別是針對借款人身份的核驗工作，及客戶信息采集、甄別篩選、資信評估、開戶，甚至是授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心風控環(huán)節(jié)進行外包持保留態(tài)度，也就是說對核心風控環(huán)節(jié)銀行應獨立開展，不能因為外包就免除反洗錢模型的管理職責。

銀行從事互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務借助第三方合作機構(gòu)，是很常見的現(xiàn)象，通過營銷合作獲得個人客戶，或是與小額貸款公司、其他銀行同業(yè)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款，在支付結(jié)算環(huán)節(jié)與非銀行支付機構(gòu)合作、與保險公司或融資擔保公司進行風險分擔，從AI(人工智能)等科技公司獲取數(shù)據(jù)信息，甚至是和第三方合作催收債權(quán)等。正因為第三方合作機構(gòu)對銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的重要性，直接關系到銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務最終的品質(zhì)，和反洗錢工作落實程度，所以銀行在挑選合作伙伴時須注意以下重點。

1、準入前評估

銀行須針對合作機構(gòu)的風控水準進行評估，確保合作機構(gòu)已符合反洗錢監(jiān)管與反洗錢法規(guī)的各種要求，確保不會連累銀行造成銀行被禁止準入的情形。

2、須承諾提供相關信息配合銀行接受主管部門檢查。

3、及時識別與定期評估

此次銀保監(jiān)會新規(guī)特別要求銀行，須針對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的合作機構(gòu)進行及時識別與定期評估，避免因合作機構(gòu)單方所引發(fā)的銀行風險，評估時間為起碼每年要對所有合作機構(gòu)全面評估一次。

4、及時終止合作

只要合作機構(gòu)出現(xiàn)風險預警或潛在風險，或無法繼續(xù)滿足準入條件，銀行應及時終止合作關系，避免風險傳導引發(fā)銀行端的風險。

5、建立禁止合作機構(gòu)名單

第三方合作機構(gòu)出現(xiàn)嚴重違法違規(guī)行為，像是濫用、買賣或泄露客戶信息，或以非法手段催收貸款、虛構(gòu)交易背景或貸款用途等，銀行都應及時列入禁止合作機構(gòu)名單并終止合作關系。

關鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)貸款洗錢